郑海洋：数字人民币与移动支付有很大不同

郑海洋比特币与数字人民币的区别，北京大学汇丰商学院金融实践副教授，博士。 来自加州大学（伯克利）电气工程和计算机科学系。 主要研究领域包括资产配置、量化投资、金融科技等。

2014年以来，中国人民银行一直在探索数字货币。 央行于2017年正式成立央行数字货币研究所，负责央行数字货币的研发和应用探索。 2018年，经央行批准，央行数字货币研究所在深圳全资设立深圳金融科技研究院。

2019年10月在上海举行的首届外滩金融峰会上，中国国际经济交流中心副主席黄奇帆指出，中国人民银行很可能成为全球首家推出数字货币的央行，而这种数字货币叫做DCEP（Digital Currency Electrical Payment），是一种基于区块链技术的新型加密电子货币体系。 这种数字货币通常被称为“数字人民币”。

深圳率先发行数字人民币

2020年以来，数字人民币研发和可控试点应用加速推进。 2020年两会期间，中国人民银行行长易纲表示，DCEP将首先在深圳、苏州、雄安、成都和未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试。

2020年10月双休长假最后一天，深圳市政务服务数据管理局官方微信宣布，将向深圳个人发放数千万“数字人民币”红包。 这是DCEP在深圳的首次公开范围测试，也是DCEP试点从封闭走向相对开放的重大突破。 这一活动点燃了大众对数字人民币和数字货币的浓厚兴趣。

在此前“赠送罗湖数字人民币红包”试点的基础上，结合当地促进消费政策，近日，深圳市人民政府会同中国人民银行开展了数字人民币红包试点。 “福田优利数字人民币红包”每红包金额200元，红包总量10万个。 以“号码抽奖”形式发放。 1月1日0时，彩票报名通道正式开通。

以前的数字货币是私有的

事实上，数字货币的历史由来已久，但一直相对鲜为人知，直到比特币（Bitcoin）在2013年1月至12月经历了从13美元到1147美元的88倍巨幅涨幅后才为人们所熟知。 比特币独特的消耗算力奖励比特币的方式和基于区块链技术的转账共识机制，引起了社会各界，尤其是各国央行的广泛关注，也衍生出了许多类似的数字货币。 包括以太坊（Ethereum）、瑞波币（XRP）、天秤座（Libra）等。

与比特币相比，以太坊最大的技术贡献是提供了智能合约机制，将仅用于记录比特币转账记录的区块链技术升级为分布式应用系统，极大地扩展了区块链技术。 技术应用场景。 Ripple是Ripple网络的基础货币，Ripple网络是一种提高数字货币支付效率，让货币在世界范围内流通更加简单便捷的网络协议。 Libra（天秤座）是 Facebook 和其他数十家公司发行的一种加密货币。 涨跌极度波动。 然而，Libra 币不仅在美国比特币与数字人民币的区别，在欧洲国家也遭遇了不小的阻力。 主要原因是各国央行和监管机构尚未就Libra币可能对各国金融机构造成的影响做出明确的结论。 由于担心 Libra 可能会损害用户隐私并促进洗钱，因此破坏了全球金融稳定。

以上数字货币均为私人数字货币，这是与中国央行发行的数字人民币最大的区别。

数字人民币流通兑换免费

数字人民币是中国央行发行的主权数字货币。 它的定位与人民币相同，只是以数字货币的形式存在。 根据央行副行长范一飞的解释，数字人民币主要定位在M0，可以与流通人民币1:1自由兑换。 它是法定货币的数字形式，是中央银行向公众提供的公共产品，因此具有与纸币和硬币同等的价值。 特点和合法性，即数字人民币在符合受理条件的情况下，任何单位和个人不得拒绝受理。

数字人民币与现有的移动支付有很大不同。 首先，移动支付是一种支付手段，是一种金融基础设施。 它本质上提供了一种在银行账户之间转账的便捷方式。 移动支付不具备与数字人民币相同的货币特征。 用户在使用移动支付时，必须绑定银行账户或信用卡账户，用户本质上是使用自己银行账户中的资金通过移动支付交易进行支付（即使是虚拟账户之间的交易也需要在相应的银行账户）。 央行数字货币研究所所长穆长春有一个非常生动有趣的比喻。 他表示，微信支付和支付宝是金融基础设施和“钱包”； 而数字人民币是一种支付工具，是“钱包”的内容。 二是数字人民币具有非营利性特点，因此央行建立了免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不会向发行层收取兑换流通服务费，商业银行也不会向个人客户收取费用用于数字人民币兑换，兑换服务费。 这与移动支付需要收取一定的交易手续费有很大区别。

数字人民币最大的特点是采用了“双离线技术”，即使没有网络也可以完成支付，这意味着数字人民币具有与传统纸币一样的支付便捷性。 双离线技术尚未完全公开实现方法，但根据央行数字货币研究所2016年提出的离线支付专利，我们可以看出，离线支付依赖于“电子钱包”功能的实现。 "，它部分模拟了现金交易。

中国支付清算协会分别于2019年和2020年发布了《2018年移动支付用户研究报告》和《2019年移动支付用户研究报告》。 报告显示，个人信息泄露是用户在使用移动支付过程中最常遇到的问题。 安全问题。 由于移动支付需要绑定实名银行账户，个人真实信息对于移动支付是完全透明的，无法满足用户对一些匿名交易的需求。 近期，利用移动支付中的支付数据进行大数据分析也引起了监管部门的关注。 数字人民币不需要绑定任何银行账户。 它既有现金的属性，又有匿名的功能。 在合法的前提下，数字人民币支持合理的小额支付行为，可以实现匿名支付，可以在一定程度上保护个人隐私。 不过，值得指出的是，由于数字人民币交易是电子化记录和集中清算的，据央行数字货币研究所所长穆长春介绍，对于大额支付或资金划转，用户必须申请实名e-钱包，可以作为对策。 协助洗钱和打击非法交易。

中国数字货币领先世界

对于数字货币，包括美国在内的世界大部分国家还处于研究阶段，而中国处于世界领先阵营，成为10个开始试点的国家和地区之一，其他国家包括瑞典、新加坡、韩国等。

数字货币的发行，不仅可以帮助国家货币数字化，降低纸币运营成本，打击非法活动，提高交易和支付效率，更重要的是可以帮助各国更好地实施货币政策。 过去几年，全球几乎所有央行都进行了量化宽松操作，但流动性宽松的方向并没有像央行预期的那样。 数字货币可以帮助央行更准确地衡量宽松政策的效果。 这样就可以动态调整流动性注入的力度，维护整个金融体系的健康发展。

数字人民币对于中国跨境贸易和跨境贸易融资业务具有特殊的战略意义。 目前的跨境支付清算系统是跨国银行金融机构进行资金清算的渠道。 谁掌握了这个系统，就意味着他控制了全球主要的资本交易和全球跨境贸易的要害点。 目前全球主导的是以美元为中心的环球银行金融电信协会（SWIFT）。 我国自2012年开始建设人民币跨境支付系统（CIPS），并于2015年在上海设立了CIPS的运营机构——清算所全资控股的跨境银行间支付清算有限公司中国人民银行中心控股子公司。

现有跨境支付清算系统的一大痛点是成本高、时间长。 央行还可以构建基于数字人民币的去中心化全球汇款体系，这对于人民币国际化、促进我国跨境贸易和跨境贸易融资业务具有深远的战略意义。

2020年8月12日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，在“全面深化服务贸易创新发展试点的任务、具体措施和职责分工”部分提出《服务贸易创新发展方案》：粤港澳大湾区和中西部有条件的试点地区开展数字人民币试点。 粤港澳大湾区发达的商业背景、众多的高科技公司和人才、多个国际贸易和金融中心、广泛的外贸活动将为应用和继续研究提供良好的平台数字人民币，而粤港澳大湾区很可能成为以数字人民币为特色的繁荣经济中心。